Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji bankowej

Warto wiedzieć, że w przypadku wcześniejszej spłaty zaciągniętego zobowiązania w formie kredytu konsumenckiego, opłaty pobrane z góry za cały okres kredytowania zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim powinny zostać zwrócone proporcjonalnie do czasu, o który realnie skrócona została spłata.

Zgodnie z brzmieniem art.49 ust.1 ustawy o kredycie konsumenckim „w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. Na gruncie ww. przepisu konsument, spłacając wcześniej kredyt, nabywa więc uprawnienie do obniżenia wszystkich kosztów składających się na całkowity koszt kredytu.

Banki jednak robią, co mogą, aby uniknąć zwrotu środków, uzasadniając decyzje odmowne własnymi interpretacjami prawa. Dlatego też w sytuacji, gdy bank czy inna instytucja pożyczkowa dobrowolnie nie zwróci należnej kwoty, powinniśmy zgłosić takie żądanie.

Tym bardziej, że w tym zakresie sprzyja orzecznictwo, w ślad za wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z dnia 11 września 2019 r. w sprawie o sygn. akt C-383/18, stanowiącego, że prawo konsumenta do obniżenia całkowitego kosztu kredytu w przypadku jego wcześniejszej spłaty obejmuje wszystkie koszty, które zostały nałożone na konsumenta, w tym również koszty, których wysokość nie jest zależna od długości trwania umowy o kredyt.

Co warto wiedzieć?

1. Bank jest zobowiązany rozliczyć się z kredytobiorcą w terminie 14 dni od dnia wcześniejszej spłaty kredytu. Jeśli tego nie zrobi, klient powinien złożyć reklamację i załączyć do niej zaświadczenie o spłacie kredytu. W razie odrzucenia reklamacji pomocą służy Rzecznik Finansowy albo skierowanie sprawy na drogę postępowania sądowego.
2. Roszczenia wynikające z wcześniejszej spłaty kredytu dokonanej po 9 lipca 2018 r. ulegają przedawnieniu z upływem 6 lat, natomiast 10-letni termin przedawnienia ma zastosowanie do roszczeń wynikających z wcześniejszej spłaty kredytu konsumenckiego dokonanej między 18 grudnia 2011 r. (data wejścia ustawy o kredycie konsumenckim) a 8 lipca 2018 r. (zmiany w kodeksie cywilnym w przedmiocie przedawniania roszczeń).